Préparer sa demande de prêt immobilier : ce que la banque regarde
Obtenir un prêt immobilier nécessite de passer par plusieurs étapes et surtout de fournir à la banque des informations sur votre situation personnelle et financière. Dans cet article, nous vous présentons les différents points que vérifie la banque lorsqu’elle examine votre demande de crédit pour un achat immobilier.
PLAN
Votre identité et votre domiciliation
Premièrement, la banque doit s’assurer de votre identité en vérifiant plusieurs documents utilisés comme justificatifs :
- Carte d’identité, passeport ou titre de séjour : Un document officiel portant votre photo est indispensable pour que la banque puisse confirmer votre identité.
- Justificatif de domicile : Un relevé EDF, une quittance de loyer ou un avis d’imposition récent sont autant de preuves du lieu où vous habitez actuellement. Il peut être demandé un moyen de preuve datant de moins de 3 mois.
Votre situation familiale et professionnelle
La banque souhaite également connaître votre situation familiale et/ou professionnelle car ces informations peuvent influer sur votre capacité à rembourser le prêt. Les renseignements suivants seront ainsi demandés :
- Situation maritale : Certificat de mariage, PACS ou divorce, tout changement dans votre statut civil impacte votre situation financière.
- Situation professionnelle : Êtes-vous salarié, indépendant ou chef d’entreprise ? Votre ancienneté et niveau de responsabilité peuvent intéresser la banque.
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Vos revenus et votre capacité à rembourser
L’un des critères les plus importants pour l’obtention d’un prêt immobilier est bien sûr le montant de vos revenus. La banque doit s’assurer que vous disposez de suffisamment de ressources pour faire face aux échéances de remboursement :
- Taux d’endettement : Calculé en fonction de vos revenus et charges mensuelles, il représente la part de votre budget consacrée au remboursement du prêt. Un taux inférieur à 33% est souvent considéré comme raisonnable par les établissements bancaires.
- Bulletins de salaire : Les trois derniers bulletins sont généralement demandés, afin d’évaluer la stabilité et l’évolution récente de vos revenus.
- Dernière déclaration de revenus : Le document officiel qui permettra de vérifier votre imposition et l’ensemble de vos sources de revenus (salaires, pensions, allocations familiales…).
Votre apport personnel
La plupart des banques exigent un apport personnel d’au moins 10 % du montant total du projet immobilier. Cependant, cette règle n’est pas absolue et certaines personnes peuvent emprunter sans apport sous certaines conditions. L’apport personnel peut provenir de différents sources :
- Épargne personnelle (livret A, compte sur livret…)
- Donation ou succession
- Prêt épargne logement (PEL) ou compte épargne logement (CEL)
Votre historique bancaire
Pour autoriser un prêt immobilier, la banque vérifie également votre comportement financier passé et présent. Un bon historique bancaire est souvent vu comme un gage de sérieux et d’engagement :
- Relevés bancaires des trois derniers mois : La banque souhaite s’assurer que vous gérez correctement vos comptes et que vous n’avez pas de découverts récurrents.
- Inscription au FICP et/ou FCC : Si vous êtes inscrit(e) à l’un de ces fichiers pour cause de non-remboursement, d’interdits bancaire ou d’émissions de chèques sans provision, il sera très difficile, voire impossible, d’obtenir un prêt immobilier.
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La garantie demandée par la banque
Enfin, obtenir un prêt immobilier nécessite généralement de fournir une garantie à la banque, qui permettra de couvrir le risque en cas de défaillance de paiement de votre part. Parmi les solutions possibles :
- Hypothèque : la banque se réserve le droit de saisir le bien immobilier financé en cas de non-remboursement du prêt.
- Cautionnement : une personne tierce (proche, organisme spécialisé…) s’engage à rembourser les échéances en cas de défaillance de votre part.
Conclusion
La banque vérifie toutes ces informations pour s’assurer que vous disposez de bonnes conditions pour faire face au remboursement du prêt immobilier. N’hésitez pas à préparer votre dossier en amont et à comparer les offres des différentes banques afin de trouver celle qui correspondra le mieux à votre projet.
